Источник:
http://spb-auto.livejournal.com/26119819.html
Предъявлена суброгация. Что делать?
Продолжаем вечера юридической грамотности.
Нынче предлагаю к ознакомлению краткий алгоритм действий на досудебном этапе при предъявлении суброгационного требования. То есть при получении письма от страховой компании "у нас тут был автомобиль застрахован, вы виноваты в ДТП, вы теперь должны нам денег..."
Проблема достаточно часта, ибо многие еще жмутся на покупку полисов ДаГО.
Оригинал взят у kaa_smit в Предъявлена суброгация. Что делать? http://kaa-smit.livejournal.com/72562.html
Предъявление страховщиком требования возмещения ущерба называется суброгацией или суброгационным требованием.
Основная статья по этому вопросу - ст. 965 ГК РФ.
Когда может быть предъявлена суброгация? В двух случаях:
1. Вы виновник ДТП, у вас нет полиса расширения лимита ответственности (ДАГО, ДГО, ДопГО), а автомобиль потерпевшего застрахован по Каско и ущерб ему превышает 120 тысяч рублей.
В этом случае страховщик вашего визави выплатит своему клиенту положенное страховое возмещение, потребует с вашего страховщика 120 тысяч рублей, а на недостающую сумму выставит вам суброгацию.
Впрочем, возможен вариант и что у вас есть полис ДопГО, но и его лимит превышен тоже.
2. Вы виновник ДТП и вы управляли им с определенным нарушением ПДД, Закона "Об ОСАГО" или Закона "О ТО". Перечень таких нарушений:
вы специально причинили ущерб потерпевшему (практически недоказуемо);
вы были с состоянии опьянения, любого;
вы не имели права управлять данным автомобилем (этот пункт по сути уже атавизм);
вы скрылись с места ДТП (в т.ч. и неумышленно, кстати);
вы не вписаны в полис;
ДТП произошло вне периода действия полиса (это когда полис не на год выписан, а на 3-6-9 месяцев и они истекли);
вы - такси, автобус или грузовой автомобиль, перевозящий людей или другие опасные грузы и вы просрочили прохождение очередного ТО (тех.осмотра в рамках Закона "О ТО", а не тех.обслуживания);
вы обманули страховщика в при заключении договора ОСАГО и страховщик это выяснил и попросил доплату, а вы этого не сделали. Подробнее - тут, смотрим цитирование закона (синим цветом выделено).
вы - оператор тех.осмотра, выдали диагностическую карту, не осмотрев должным образом авто и авто именно по причине недиагностированной неисправности попал в ДТП (бред и тоже рудимент)
Итак, претензия предъявлена. Что делать?
Снова два самых основных, можно сказать базисных постулата:
1. Не игнорировать эту претензию о возмещении ущерба.
2. Не соглашаться с претензией о возмещении ущерба в безусловном порядке.
То есть следует провести конструктивную досудебную работу.
Её задачи - или добиться снижения суммы требования и удобного для вас графика погашения задолженности и/или подготовиться к судебному разбирательству.
Итак. Что делаем, если пришла бумага "вы виноваты, ремонт 200, дайте 80"?
Прежде всего запрашиваем полный пакет претензионных документов. Оно конечно бывает, что страховая компания сразу высылает полный пакет документов, но это скорее исключение, чем правило.
Игнорируем фразу в претензии "приехать и ознакомиться можете тогда-то", а письменно же отвечаем на письменную претензию:
[образец отзыва]
http://spb-auto.livejournal.com/26119819.html#
Отзыв на претензию о возмещении ущерба можно как отправить по почте, так и вручить секретарю страховой компании. Если по почте - то с описью вложений и с уведомлением о вручении. Если секретарю - под входящий номер.
Какие документы вам надо получить.
1. Документы, подтверждающие размер ущерба:
- акт осмотра автомобиля независимым экспертом;
- фотографии (в оригинале, цветные);
- калькуляция стоимости ремонта автомобиля или счета за выполненный ремонт;
2. Документы, подтверждающие Вашу вину в ДТП:
- справка ГИБДД формы 154;
- постановление/опреденление ГИБДД по факту ДТП или решение суда;
3. Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию:
- копия свидетельства о регистрации застрахованного автомобиля;
- копия полиса страхования данного автомобиля;
- копии квитанций об оплате страхового полиса;
- копия заявления страхователя о страховом случае;
Для досудебного этапа решения проблемы этого достаточно.
Если какие либо из перечисленных документов страховая компания всё равно так и не предоставила, напишите еще одну претензию-уточнение. Хотя можно этот список и сразу в претензии указать.
Второй этап. По получению полного пакета претензионных документов – сделать на него рецензию.
Рецензию на претензионные документы можно сделать как самостоятельно, так и заказать ее проведение автоэкспертам и/или юристам.
В любом случае - надеетесь ли вы на мирное разрешение вопроса или готовитесь к суду, рекомендую второй вариант. Он солиднее, надежнее, юридически обоснованнее. Цена вопроса - 3-5-7 тысяч рублей. Если эта рецензия позволит снизить требования в досудебном порядке, то можно эти затраты считать целесообразно понесенными расходами. Если страховая таки подаст в суд, не согласившись с рецензией, настаивая на своей сумме, то затраты на экспертов еще и взыскать со страховщика можно будет впоследствии.
И сразу оговорка: Если страховщик предъявляет вам претензию на основании счетов за ремонт, то рецензию вы самостоятельно сделать еще можете, повычёркивав всякие там "ведерки для краски". Но вот если на основании калькуляции независимого эксперта - то тут уж точно нужно обращаться к другим экспертам. Это не норма закона, это сложившаяся практика, что счета за ремонт и мнение гражданина - это суждения, это частные мнения, а калькуляции экспертов - это факт, причём имеющий признаки юридического факта.
В чём суть рецензии? Необходимо проверить:
соответствия справки ГИБДД и заявленных к ремонту повреждений;
величины нормо-часов и стоимости запчастей;
применимость тех или иных работ, нет ли заведомо (а может и умозрительно) лишних ремонтных работ или зап.частей ;
расчет или проверка величины износа заменяемых деталей.
Необходимо проверить и скорректировать, то есть пересчитать размер ущерба, подлежащего возмещению.
Потому как страховщик имеет право предъявлять претензию к виновнику ДТП лишь на общих основаниях возмещения ущерба. А на общих основаниях - это по среднерыночным ценам и с учётом износа заменяемых деталей.
Вот это один из ключевых моментов в суброгации: страховщик хочет без износа и по ценам фактически произведенного ремонта у дилера, а имеет право на, повторюсь, с учётом износа и по средним ценам по региону.
Важный момент.
Страховщики в большинстве случаев не вызывают виновника на осмотр. И потом уже запись в справке ГИБДД "задний бампер, крышка багажника" превращаются в список из 20 поврежденных элементов.
Есть два варианта использования того факта, что ущерб определён без вашего участия: борзый и дифференцированный. В любом случае суть в том, что "повычеркивать" то, что не доказано или умозрительно. Оговорите с экспертом степень таких вычеркиваний.
Я таки советую не борзеть. Сорветесь из досудебной стадии в суд, а там судебная экспертиза покажет, что складка пола багажника действительно относится к рассматриваемому ДТП, хоть в справке она не фигурирует. Будет нехорошо.
Третий этап. По готовности рецензии – отправляем ее в страховую компанию с сопроводительным письмом.
Суть письма: признаю ваши требования по праву, не признаю по размеру. Считаю размер ущерба подлежащего возмещению таким-то. Обоснование - вот.
И снова или почтой или секретарю.
Также должник имеет полное (моральное) право на рассрочку погашения задолженности.
Если сумма все равно останется великоватой для единовременного погашения, укажите в отзыве свою готовность погасить образовавшуюся задолженность в течение 3, 6 месяцев, года, трёх. И укажите размер и очередность устраивающих вас траншей. И если отзыв на претензию вы сопроводите первым траншем (и приложите тем более квитанцию к отзыву), то страховщику ничего не останется делать, как согласиться с вами.
Ну то есть у него останется право подать на вас иск в суд, но это уже будет бредово до невозможности. И любой судья в самом начале уже заседания вежливо поинтересуется у такого истца - "а какого, собственно?"
То есть даже если вы 500 тысяч будете гасить 4 года по 10 тысяч ежемесячно, страховщик не сможет сказать "хочу сразу или быстрее". Но и тут лучше не борзеть. Транши по 1 тысячи рублей - это будет как насмешка. Ни страховщик ни суд могут не понять всей тонкости шутки.
Собственно, зачем нужны все эти мероприятия? Повторю с чего начал:
1. Для снижения размера возмещения ущерба в досудебном порядке. Алгоритм прописан. Заодно для обозначения серьезности своих намерений по защите своих прав. Возможно, юристы страховой компании отложат Ваше дело и скорее возьмутся за более простых «клиентов» уже на этапе первого отзыва на претензию "а предъявите-ка доказательства"
2. Для подготовки к судебному разбирательству. И теперь об этом пару строк.
Что вам нужно сделать в досудебной стадии чтобы иметь хорошую диспозицию в суде?
Обозначить документально, что вы готовы были возмещать ущерб, вы вели себя добропорядочно, а истец не очень.
Зачем? Затем, чтобы можно было нанять юриста, чтобы можно было ходатайствовать о назначении судебной экспертизы и впоследствии эти траты взыскать с истца, т.к. проигравшей стороной по иску будет считаться он. То есть в случае если он просил досудебно 100, вы соглашались на 50 и в суде выяснилось, что - да, 50, то ваши затраты на юристов и экспертов с большой долей вероятности будут возмещены. Если страховая подаст иск уже после получения от вас отзыва "предъявите доказательства", то у вас снова будет обоснование для суда что вы предпринимали шаги по досудебному урегулированию, а истец - нет. Шансы на возмещение судебных издержек у вас будут ниже, но таки будут.
Резюмируем:
Помните, "должен" не значит "бесправен";
Четкие действия на досудебной стадии рассмотрения суброгационной претензии снизят вероятность судебного разбирательства до минимума и позволят вам самостоятельно установить размер и сроки погашения задолженности;
Важно помнить, что требовать страховая компания может всё что угодно. Но вот что ей положено, а что нет - решать не ей, а отчасти вам, но по большей части суду конечно же;
Часто в претензиях звучат достаточно жлобские формулировки санкций за игнорирование претензии. Советую их не бояться. Никакой уголовной ответственности за отказ в возмещения ущерба быть не может. Никаких ограничений на выезд за границу вам не грозит, если вы добропорядочный должник, не скрывающийся и даже идущий на конструктивный диалог. И т.д. и т.п.;
И несколько советов и ремарок в качестве эпилога:
Граждане! Покупайте полисы ДАГО-ДГО-ДопГО). За 500-1000-1500 рублей Вы сможете увеличить лимит ответственности Вашей страховой компании до 500.000 – 1.000.000 рублей. Это может уберечь от больших проблем.
Если произошло ДТП по Вашей вине, храните полис ОСАГО как минимум 3 года. Возможно он пригодится Вам. Суброгационные претензии могут быть выставлены в течение 3 лет со дня ДТП.
Если претензию предъявляет не страховщик, а непосредственно потерпевший в ДТП (допустим он не застрахован по Каско), то алгоритм действий такой-же, но по понятным причинам действовать следует тоньше.
По опыту судебных разбирательств, в среднем требования страховых компаний завышены на четверть. То есть при их затратах в 200 тысяч на урегулирование убытка, взыскать с виновной стороны они могут эдак тысяч 150. Из которых 120 уже страховщик по ОСАГО должен выплатить.
За сим всё.
